Als zelfstandig ondernemer (ZZP’er) een huis kopen kan uitdagend zijn, omdat je geen vast salaris hebt en je vaak afhankelijk bent van het regelmatig opdrachten binnenhalen.  Toch zijn er steeds meer hypotheekverstrekkers die speciale regelingen bieden voor ZZP’ers. In dit artikel bespreken we de mogelijkheden en geven we tips om je kansen op een hypotheek te vergroten.

Speciale hypotheken voor ZZP’ers

1. Kun je als ZZP’er een hypotheek krijgen?

Ja, als ZZP’er kun je een hypotheek afsluiten. Geldverstrekkers kijken vooral naar de stabiliteit van je inkomen en je financiële situatie. Hoewel je geen vast contract hebt, kun je met de juiste voorbereiding en documenten aantonen dat je een stabiel en betrouwbaar inkomen hebt.

2. Wat zijn de voorwaarden voor een hypotheek als ZZP’er?

De meeste banken hanteren de volgende basisvoorwaarden:

• Minimaal 1 tot 3 jaar als ZZP’er actief: De meeste geldverstrekkers willen een inkomensgeschiedenis van ten minste drie jaar, maar sommige accepteren ook één of twee jaar.
• Gemiddelde winst als uitgangspunt: Het inkomen wordt vaak berekend op basis van het gemiddelde van de afgelopen drie jaar.
• Financiële stabiliteit: Banken beoordelen of je inkomen stabiel genoeg is om een hypotheek te dragen.

3. Welke documenten heb je nodig?

Als ZZP’er moet je meer bewijsstukken aanleveren dan iemand in loondienst. Banken vragen doorgaans:

• Jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar
• Inkomensverklaring van een erkend financieel adviseur
• Belastingaangiften (IB-aangifte) van de afgelopen 3 jaar
• Overzicht van lopende zakelijke en privéverplichtingen
• Eventuele andere inkomstenbronnen

4. Speciale hypotheekopties voor ZZP’ers

Verschillende hypotheekverstrekkers bieden aangepaste regelingen voor ZZP’ers:

A. Hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

Met NHG kun je een hypotheek afsluiten met extra zekerheid voor zowel jou als de bank. De voorwaarden:

• Je moet minimaal 1 jaar als zelfstandige werken.
• Je kunt maximaal € 435.000 lenen (2024-grens).
• Je moet kunnen aantonen dat je inkomen stabiel is.

B. Hypotheek voor startende ZZP’ers

Sommige banken bieden hypotheken aan voor startende ondernemers die nog geen drie jaar actief zijn. De voorwaarden verschillen per bank, maar vaak wordt:

• Een prognose van een accountant gevraagd.
• Extra eigen inbreng verwacht.
• Een hogere rente gehanteerd vanwege het hogere risico.

C. Ondernemershypotheek

Enkele hypotheekverstrekkers hebben producten speciaal voor ondernemers, waarbij er flexibeler wordt omgegaan met inkomensberekening. Hier kan bijvoorbeeld rekening worden gehouden met:

• Toekomstige opdrachten.
• Groei van de onderneming.
• Andere inkomstenbronnen naast ZZP-inkomsten.

5. Hoe kun je je kansen op een hypotheek als ZZP’er vergroten?

Werk met een hypotheekadviseur: Zij weten welke hypotheekverstrekkers de beste opties bieden voor ZZP’ers.

• Zorg voor een stabiel inkomen: Een gelijkmatige omzet zonder grote schommelingen maakt een aanvraag sterker.
• Bouw eigen vermogen op: Hoe meer spaargeld je zelf inbrengt, hoe lager het risico voor de bank.
• Minimaliseer schulden: Hoe minder openstaande leningen, hoe hoger je leencapaciteit.

Voldoende mogelijkheden voor ZZP’ers om een hypotheek te krijgen

Hoewel het als ZZP’er lastiger kan zijn om een hypotheek te krijgen, zijn er voldoende mogelijkheden. Met een goede voorbereiding, stabiele financiële situatie en de juiste hypotheekverstrekker kun je als ZZP’er een huis kopen. Speciale hypotheken zoals NHG of ondernemershypotheken maken dit steeds toegankelijker. Schakel een adviseur in om de beste optie voor jouw situatie te vinden!